三户模型最早是在增强型电信运营图（Enhanced Telecom Operations Map，eTOM）中提出，在电信行业中得到广泛使用。 三户指客户（Customer）、用户（User）和账户(Account)。eTOM 引入是电信行业营销模型转向“以客户为中心”的理念而产生的成果。围绕客户建立用户和账户。这三个是相互关联的实体，这种关联只是一个归属和映射的关系，而三个实体本身是相互独立的，分别是体现完全不同的几个域的信息，客户是体现了社会域的信息，用户体现了业务域的信息，账户体现的是资金域的信息。

• 客户（customer）：是指客户（自然人、公司、集团公司）的基本资料信息。例如自然人的姓名、手机号、身份证、邮箱地址等等；公司的五证一照、行业、联系人、网站地址、通讯地址等等。如无特指，一般客户指个人客户。

• 用户（user）：指客户在系统的登录账号信息，包括账号、密码、人员权限、角色等等。对应的，法人客户在系统中注册后，被称之为商户。

• 账户（account）：指客户在系统的虚拟账户，主要与交易记账相关。

   以电信业务为例：

• 客户：人

• 用户：电信产品的实例表现

• 账户：付费的账号

   假设张三是中国典电信的一个客户，张三办理了一个手机SIM卡和一个宽带业务。其中手机SIM卡和宽带业务分别作为一个用户存在（电信产品实例）。下面还有一个账户的概念，账户是用户进行付费的。一般情况，一个用户只有一个账户，以上例为例，张三有一个账户，为手机号和宽带付费。当然，有的人可能存在多个账户，例如手机号是一个账户，宽带是是一个账户。

   总结一下，一个客户（张三）可以有多个用户（一个手机号和一个宽带业务），但一个用户只能归属于一个客户。一个客户可以用多个账户，但一个账户也只能归属于一个客户。账户和用户的关系比较复杂，一般情况，一个账户可以给多个用户付费，但也允许，一个用户的不同费用由多个账户付费，所以账户和用户之间是多对多的关系。

客户

   客户是一个社会化的概念，一个自然人或一个法人就称之为一个客户，法人客户既可以是一个企业，也可以是与这个企业、集团相关的自然人客户，可以称之为一个集团客户组。

   客户可分为个人客户，企业客户。一个客户可以包含多个用户，客户通过唯一的客户标识来确定。客户描述一个客户的自然属性，客户可以和用户一一对应，也可以和用户一对多。即使不使用业务，也可能存在客户，因为客户是自然存在的。客户信息包含客户名，地址，邮政编码，性别，年龄，职业，证件号码等等信息，是自然存在的信息。

个人客户

   在互联网系统中，一般是用户先注册，先有用户，然后补充客户身份信息。也就是客户身份信息是在运行过程中逐步完善的。在电信体系或银行体系，客户的主键通常是证件号（如身份证），将所有相同的证件视为同一客户。在互联网行业通常是将手机号识别为主键（注意：手机号有注销、更换等问题），这里面就有一个关键业务，既然相同证件的证件号或手机号会识别成一个客户，当相同的证件号或手机号进入系统时，系统是如何处理的？当然是合成一个了，这个过程叫做客户归并，即：将客户合成同一个客户号的过程，我们称为归并。归并是有风险的，所以需要一些鉴权手段来处理。

   在互联网应用中，一个系统中的生命周期如下：

   正常的互联网站点一般只有正常和禁入2种状态，银行业可能还会包含冻结和止付状态（以司法协查为例，某个客户被协查以致账户冻结，需要冻结该客户下所有资金账户，这些账户都被止付）。

   注意在这个流程中没有销户的状态。 这是为了支持历史业务的处理，客户一般不做销户。 此外这个流程和支付账户的流程比较类似，这是为了方便在客户层面做账户控制。

   存在问题，用户手机号更换带来的身份识别不能解决。

企业客户

   企业客户相对个人客户来说比较复杂点，但三户模型仍然适用。企业客户是一个组织，其账户必然是组织授权内部人员去操作。但是这个操作人，同个人客户一样，只是系统的使用者，即用户。企业的资金比较大，并且有严格的业务流程，所以在系统使用上，一般是多个用户操作一个或多个资金账户。这种关系本身来说，也是一种授权关系，企业授权相应的用户来操作特定的资金账户，只不过为了管理方便，可以引入角色管理机制来实现。对于支付公司来说，企业客户通常都是发展商户过程中产生的。企业客户的识别同个人客户识别也是一样的，通过企业证件来统一识别。相同的企业证件号归并到同一个企业客户下面。建立企业客户的好处在于：

• 有些企业本身只开通了企业服务业务，而不开通商户服务

• 一个企业可以开通多个商户，企业客户是这些多个商户的统计口径

用户

   用户是在产品基础上产生的实体。如果说一个客户使用了多个产品，那么一个客户就会对应好几个用户（即产品）。

个体用户

   用户与资金账户之间我们可以抽象出一种授权关系，凡是授权用户，都可以操作资金账户，当然，这种授权包括客户自己的用户。用户的建立比较简单，一般自助注册后就可以生成用户实体了。

   用户的生命周期如下：

   如果用户想要销户，收到销户申请后，不能直接销户，客户是通过用户来进行资金账户的管理与操作的，所以，此时有个确认过程，要求各业务系统确认此用户下的所有账户是否可以销户，如果没有问题，先销资金账户，当用户下的所有资金账户都销户完毕，再销用户，用户销户完成后，会释放出此用户占用的资源，如注册手机号。

   在互联网环境比较多的场景是用户更新手机号，用户更新手机号的时候涉及到的两个手机号都需要验证。需要注意的是， 更新手机号需要涉及到更新客户ID。

   用户除了生命周期状态外，还有一个管理状态，比如锁定，从现实模型中来说，这个是不应该放在用户层面的而是放在账户层面上的，但互联网模式下，一个用户有多个资金账户，为了用户体验，把这些放在了用户层面上了，就如同支付密码放在用户层面上一样。

商户

   商户是企业客户的一个业务影子，或是看成资金账户分组的一个手段。商户是客户一个外围业务，如果把它看成用户平级层面也是可以的，即：此商户所有业务产生的资金进入到一个分类资金账户里。不论怎么说，一个企业不论开多少个商户，每个商户又开通多少个资金账户，都改变不了资金账户的归属关系，它是现实客户这个实体的。

账户

   账户的概念起源于金融业，只是一个客户存放资金的实体，目的是为选择的产品付费。一个客户可以拥有一个账户也可以拥有多个账户，账户上的资金可以为客户本人的用户付费，也可以为其他客户的用户付费，这种付费关系需要一个付费规则进行关联。

   既然账户关系到付费规则，必然会引出账单的概念。一般来首先要生成用户账单，账单应该归属于用户。

   账单分为两级，客户账单和用户账单：

• 客户账单是根据用户账单按照规则进行简单的算术加和得到的。

• 用户账单可以进一步细分为账单项，账单项是为客户打印账单提供清晰明了的消费明细。

   账单应当归属于用户，为客户提供的账单应当以产品为单元来生成账单，一般的消费习惯都是以产品为单元来付费；但同时也应该生成客户账单，如果一个客户选择了运营商的多个产品，那么客户如果需要一个所有产品的账单，运营商应当提供，同时集团客户需要一个集团所有客户的消费明细，也需要有一个集团客户账单。

   用户和账户的映射关系，主要就是销账规则。销账流程中处理模型应当也是按照用户的账单来销账，而不是按照客户账单，客户的账单应当只是用户账单的简单算术运算的得到的账单，只提供打印。

   客户和账户应当有一个归属的对应规则，该规则应当是一种归属关系，个人账户应该归属于个人客户，集团账户应当归属于集团客户。但这只是一种归属关系，而没有付费关系，账户可以跨客户为几个用户付费，也可以为单个用户账单的某个账目付费。

   产品在市场提供时难免会遇到，产品的某项子功能的交叉优惠，这种交叉优惠，应当打包成为一个产品。在具体的系统模型中的体现就是增加一个用户，并赋予一定的资费，同时指定一个账户来为其销账，就统一了整个模型。

   账户的生命周期：

   账户建模

   在支付系统中，账户的建模，主要是从如下几个方面来考虑：

• 交易的需求，比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等。

• 记账的需求，按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包括支出、充值、转账等。

• 对账的需求，包括和支付渠道、商户、个人的对账需求，核对交易和账户余额是否正确。

• 风控的需求，如反洗钱、反欺诈等，都需要依赖于账户体系来提供核心数据。

• 信用的需求，对用户、资产、商户等主体进行信用评估时，也需要依赖账户体系来提供的核心数据。

   这五个需求，按照其设计的优先级，也是从支付、记账、对账、风控来进行。支付系统根据其发展所处的阶段，逐步将新增需求纳入设计中。

   根据业务需要，可以设置多种账户，如支付账户、预付卡账户、代扣账户、零钱账户、结算账户等。一般来说电商系统中涉及的账户类型有：

• 虚拟币账号：用户和使用虚拟币的商户都需要建立虚拟币账户。

• 代扣账号： 用来支持订阅类型的定期代扣；

• 零钱账号：即电商的内部账号，用户、商户、清算单位需要建立零钱账户

• 第三方支付账号：用户在第三方支付机构建立的账户。

• 银行卡账号：用户的银行卡信息，每个卡对应一个账户。

• 结算账号：用来支持和第三方支付公司、银行进行结算用。 第三方支付需要为每个商户号建立结算账号；银行需要为借记卡、贷记卡分别建立结算账号（有必要吗？银行卡直连时使用）。

• 代扣代缴账户：用来支持代扣税款业务。

   注意，有些第三方信息是不能保存的，如信用卡的CV号等。

   参考链接：

• http://blog.lixf.cn/essay/2017/06/12/account-1/

• https://baike.baidu.com/item/%E4%B8%89%E6%88%B7%E6%A8%A1%E5%9E%8B

• https://wenku.baidu.com/view/50adf19951e79b89680226de.html